Как спланировать бюджет при ограниченном доходе?

Что делать, если до зарплаты еще неделя, а именно сейчас возникли непредвиденные расходы на стиральную машину, машину или что-то еще? В подобной ситуации кредит может показаться самым простым решением. Но его можно избежать, заранее создав финансовые резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Хорошая новость заключается в том, что Ты можешь создавать накопления даже при ограниченном доходе. Это вовсе не означает, что нужно откладывать большую сумму каждый месяц. Гораздо важнее понять, сколько денег Ты действительно можешь откладывать, и включить эту сумму в свой бюджет.

Начти с простого расчета бюджета

Первый шаг — выяснить, как и на что Ты тратишь свой доход. Если сумма Твоего дохода меняется каждый месяц, безопаснее планировать бюджет, исходя из более низкого или консервативного уровня дохода, а не используя в качестве примера самый прибыльный месяц. Затем запиши все свои расходы. Сперва составь список всех обязательных платежей. Укажи сумму платежа за арендную плату, платежей по ипотеке или потребительским кредитам, коммунальных платежей, счетов за электричество, интернет, расходов на транспорт, питание и сумму других регулярных расходов. Затем укажи расходы, которые не являются ежемесячными, но все же повторяются, такие как страховка, техническое обслуживание автомобиля, подарки, одежда или расходы на детей. Важно учитывать и небольшие покупки. Кофе, еда на вынос, спонтанные онлайн-покупки или различные подписки по отдельности могут показаться незначительными, но в конце месяца они в совокупности могут составить значительную сумму.

Простейшая формула расчета: Доход – необходимые расходы – прочие расходы – сумма на накопления = деньги для свободных трат.

Если результат отрицательный, следует в первую очередь поискать способы сократить расходы или увеличить сумму дохода. Проверь, действительно ли Тебе необходимы определенные категории расходов. Возможно, Тебе удастся сократить количество подписок, пользоваться общественным транспортом вместо автомобиля или отказаться от покупки кофе вне дома. Даже самые незначительные расходы могут иметь значение.

В периоды ограниченного дохода в первую очередь создай финансовый резерв

Если в конце месяца у Тебя остается мало денег, Тебе может показаться, что создавать накопления абсолютно невозможно. Но именно в такой ситуации даже небольшой финансовый резерв может иметь огромное значение. Например, если после внесения всех необходимых платежей Ты сможешь откладывать 30 EUR в месяц, то за год это составит 360 EUR. Если сможешь откладывать 50 EUR, то за год сумма накоплений составит 600 EUR. Этого может быть недостаточно для покрытия всех непредвиденных расходов, но это уже хоть что-то. Самое главное — не ждать момента, когда в бюджете «что-нибудь останется». Самый лучший вариант – включить сумму накоплений в бюджет наравне с другими регулярными платежами. Получив зарплату, сначала отложи запланированную сумму накоплений на отдельный счет или в другое надежное место, вместо того чтобы пытаться «выкроить» сумму на накопления из того, что останется на счету в конце месяца. Подобный подход полезен и с психологической точки зрения, поскольку накопления становятся конкретной финансовой целью, а не деньгами, которые могут быть потрачены, если случайно останутся на счету.

Распредели сумму накоплений по конкретным целям

Когда Тебе удается выделить сумму для создания накоплений в своем бюджете, возникает вопрос: «На что следует откладывать эти деньги?». Если вся сумма накоплений находятся на одном счете и не предназначена для какой-либо конкретной цели, Тебе будет проще потратить их на повседневные нужды. Поэтому целесообразно просто распределить сумму накоплений по назначению. Сначала Ты можешь создать небольшой резерв на непредвиденные расходы. После этого часть Твоих ежемесячных накоплений можно направлять на предсказуемые, но нерегулярные платежи. К примеру, если Ты знаешь, что Тебе нужно раз в год платить за автостраховку 300 EUR, то нет необходимости закладывать эту сумму в бюджет на один месяц. Откладывая по 25 EUR в месяц, Ты сможешь постепенно подготовиться к этому в течение года.

Подобным образом можно поступать и в отношении других крупных расходов, таких как подарки, отпуск, школьные принадлежности для детей, техническое обслуживание автомобиля или ремонт дома. Таким образом, предсказуемые в календарном году расходы перестают быть неожиданностью для бюджета. Подобный подход особенно полезен для людей с ограниченным доходом, поскольку помогает избежать ситуации, когда один крупный платеж нарушает весь месячный бюджет.  Планирование бюджета — это не только определение суммы расходов на сегодняшний день. Это также планирование того, сколько Тебе придется потратить в течение месяца, полугода или года. Чем точнее можно спланировать подобные расходы заранее, тем меньше вероятность того, что для их покрытия потребуется кредит.

Как понять, нужен ли кредит?

Предположим, что Тебе нужен ремонт на 600 EUR. Прежде, чем подавать заявку на кредит, задай себе три вопроса:

1. Является ли ситуация срочной и неотложной? Если ремонт можно отложить, возможно, будет выгоднее накопить необходимую сумму за несколько месяцев.
2. Как быстро можно накопить необходимую сумму? Если у Тебя есть возможность откладывать по 100 EUR в месяц, то для того, чтобы накопить 600 EUR Тебе потребуется 6 месяцев. Если ситуация не срочная, всегда лучше откладывать необходимую сумму самостоятельно.
3. Останется ли у меня достаточная сумма денег на повседневные расходы и накопления каждый месяц после погашения кредита?

Именно последний вопрос особенно важен. Доступность кредита вовсе не означает, что конкретный заем можно легко включить в ваш бюджет. Заимствование обходится дорого, поэтому всегда следует тщательно взвешивать необходимость в кредите и свою платежеспособность. Возможно, лучше откладывать деньги в течение нескольких месяцев, чем брать кредит.

Наглядный пример того, как 100 EUR в месяц могут изменить ситуацию

Представим себе человека с доходом в 1200 EUR в месяц. После оплаты аренды, коммунальных услуг, продуктов питания, транспорта и других необходимых расходов у него остается 150 EUR. Человек может потратить эту сумму на различные вкусности, развлечения или другие мелочи, или же он может ежемесячно откладывать эту сумму (или хотя бы ее часть) в накопления. Пример:

Если ежемесячно откладывать 100 EUR в накопления и выделять 50 EUR на свободные траты, то через шесть месяцев сумма накоплений составит уже 600 EUR. Разумеется, в жизни не всегда удается откладывать одинаковую сумму каждый месяц. В один месяц у Тебя могут быть большие расходы, в другой — меньшие. Поэтому самое важное — не строго следовать определенному проценту или сумме, а создать систему, которая подходит именно вам. Если Ты можешь откладывать сейчас только 10, 20 или 30 EUR — это тоже хорошее начало.

В каких случаях все же стоит рассмотреть возможность получения кредита?

Когда не хватает денег, кредит может показаться самым быстрым решением. Однако, прежде, чем подавать заявку, стоит уделить немного времени тому, чтобы понять, для чего именно нужен кредит и как он может повлиять на Твой бюджет в ближайшие месяцы. Если Тебе нужны деньги на разовые, непредвиденные расходы — это одно. А вот если Тебе каждый месяц приходится брать кредит для оплаты продуктов питания, коммунальных услуг или других повседневных расходов, это уже свидетельствует о том, что Твой текущий доход не покрывает Твой ежедневный бюджет. В таком случае новый ежемесячный платеж может лишь увеличить финансовую нагрузку. Кроме того, всегда следует помнить, что заимствование обходится дорого, поэтому необходимо тщательно оценить необходимость кредита и возможности его погашения. Хороший способ проверить это — составить бюджет так, как если бы у Тебя уже был кредит. Например, если Твой ежемесячный платеж по кредиту составляет 80 EUR, попробуй откладывать эти 80 EUR в течение следующих двух-трех месяцев. Если это сделать сложно, то выплата кредита, скорее всего, существенно повлияет на Твою повседневную жизнь. С другой стороны, если Тебе удастся регулярно откладывать эту сумму, она одновременно может стать суммой накоплений, а не новым обязательством.

Если кредит Тебе все-таки необходим, то следует оценивать не только ежемесячный платеж, указанный в рекламе. Необходимо обратить внимание на общую сумму к погашению, процентную ставку, срок действия договора и другие расходы, связанные с кредитом. Также следует учитывать существующие кредиты и другие регулярные платежи.

Лучшая цель бюджета — это не «свести концы с концами»

Цель финансового планирования не должна заключаться лишь в том, чтобы в конце каждого месяца иметь нулевой баланс. Гораздо безопаснее иметь в своем бюджете место для накоплений. Даже небольшая сумма со временем превращается в резерв, позволяющий поддерживать большую финансовую стабильность в случае непредвиденных расходов. Поэтому, если Твой текущий доход ограничен, запиши все свои расходы, найди способы сэкономить и автоматически ежемесячно откладывай в накопления сумму, которую Ты можешь себе позволить. Начни с небольшого шага в этом месяце! Таким образом Ты постепенно сможешь создать финансовую «подушку безопасности», которая в будущем позволит Тебе использовать собственные накопления вместо кредита.