Нужно устранить препятствия для кредитования

Наша компания «Aizdevums.lv» имеет достаточно долгую историю деятельности на латвийском рынке – изначально компания была образована как часть группы «Nelss» в 1999 году, но позже в 2008 году компанию приобрело шведское предприятие «Marginalen AB» и вскоре после этого название компании было изменено на «Aizdevums.lv». В Швеции и Литве „Marginalen» действует как банк, а в Латвии — как небанковский кредитор. Поэтому у нас была возможность наблюдать за развитием латвийского рынка в течение более длительного периода времени. Что наблюдается в Латвии, так это относительно низкий интерес предпринимателей к кредитам и очень осторожное к ним отношение. Например: В Латвии около 25 000 полностью кредитоспособных компаний, поэтому любой банк или небанковский кредитор этим компаниям выдаст кредит. На самом деле кредиты были выданы примерно пятой части этих компаний. Из этого факта политики делают вывод, что мы могли бы кредитовать больше, экономика развивалась бы быстрее, бюджет исполнялся бы лучше и можно было бы увеличить зарплаты, пенсии и пособия. Поэтому на банки оказывается давление с требованием выдавать больше кредитов. Однако проблема в том, что кредитованию мешает не только осторожность банков, но и то, что, похоже, латвийские бизнесмены более осторожны, менее склонны к риску и менее амбициозны, чем их эстонские и литовские коллеги.  Это не просто субъективное мнение, потому что наша компания работает и в Литве. Латвийские предприниматели часто гордятся тем, что многого добились в бизнесе без непосредственного взятия кредитов. В Литве подобное можно услышать очень редко. Это только кажется, что у литовских бизнесменов больше веры в себя, будущее и свою способность погасить кредиты, поэтому они готовы более агрессивно завоевывать как внутренний, так и внешний рынок. 

Еще одним мероприятием по продвижению кредитования является обсуждение отмены запрета на рекламу кредитов. Эту дискуссию можно оценить положительно, поскольку в рекламе финансовых услуг существует огромная серая зона. Например, недавно я увидел рекламу, в которой одно из крупных финансовых учреждений приглашало клиентов посетить его сайт по случаю Черной пятницы. С одной стороны было видно, что рекламируются в основном различные виды кредитов, но с другой стороны, клиент ничего не узнал о финансовых продуктах, предлагаемых конкретным банком в этой рекламе. Тогда в чем смысл рекламы и поведения клиентов? Поэтому открытие рынка рекламы финансовых услуг я оцениваю положительно, но было бы хорошо, если бы одновременно со снятием запрета на рекламу повышалась и финансовая грамотность людей, чтобы они могли лучше оценивать предложения.

Еще одним фактором, тормозящим процесс кредитования, является регулирование рынка небанковского кредитования. Плата, которую вносят небанковские кредиторы за содержание надзорного органа – Центра защиты прав потребителей (ЦЗПП), является одной из самых высоких в Европе – лицензия стоит 55 000 EUR в год. В то же время регулирование достаточно сложное и бюрократичное, хотя количество рисков на латвийском рынке радикально снизилось по сравнению с концом прошлого десятилетия. Рынок организован, количество участников с 2018 года сократилось примерно на 40%. Мне кажется, что за счет стимулирования кредитования ряд жестких требований сейчас можно было бы пересмотреть и смягчить, поскольку основной фактор риска – нерезиденты стран СНГ – полностью ушли с рынка Латвии и Прибалтики. Сокращение бюрократической волокиты и связанных с ней издержек также может стимулировать кредитование и снизить ставки по кредитам. Тогда, по крайней мере, клиенты перестанут задаваться вопросом, почему они должны предоставлять отчеты и разъяснения о платежах и переводах другим латвийским предприятиям, финансовый оборот которых также хорошо виден латвийским надзорным органам.

Если уж мы затронули вопрос кредитования клиентов в Латвии, то нельзя не отметить, что уровень их образованности и понимания значительно повысился. Это может быть не заметно в перспективе одного или нескольких лет, но четко видно, оглядываясь на 15 лет назад. Очевидно, что люди стали умнее и более ответсвенными, стали лучше ориентироваться в разных продуктах финансового мира, понимают, для каких нужд предназначен каждый продукт. Еще больший толчок в этой области может дать правило, которое вступит в силу с 1 июля 2025 года, согласно которому финансовые учреждения и страховые компании должны предоставлять описания своих услуг в простой и понятной форме. Надеемся, что это приведет к повышению уровня осведомленности клиентов.

Еще одной особенностью зрелости рынка является исчезновение с рынка так называемых «быстрых кредитов». Десять или двенадцать лет назад относительно типичным поведением потребителей было взять один кредит до зарплаты, затем взять другой, чтобы погасить этот кредит, а затем брать кредит снова и снова, постепенно погружаясь все глубже и глубже в долги. Сейчас таких ситуаций уже не встретишь, рынок стабилизировался и работать таким образом больше невозможно. Это невозможно не только потому, что это запрещено, но и потому, что резко возросли возможности рефинансирования и консолидации кредитов. Если к нам приходит клиент, которому один из наших конкурентов оформил, например, кредит на приобретение автомобиля и клиент в течение года или двух своевременно внес все необходимые платежи, то почему бы нам не предложить ему вариант рефинансирования кредитов с более низкой процентной ставкой? Выгодоприобретателем такой сделки станет как клиент, у которого снизятся ежемесячные платежи, так и рынок в целом, поскольку конкуренция усилится, что будет способствовать повышению качества услуг и снижению процентных ставок. То есть, рынок ценит и вознаграждает финансовую дисциплину, а не безответственное поведение, и в этом смысле грань между традиционными банками и небанковскими кредиторами становится все более размытой,  и негативная репутация, которую когда-то имели небанковские кредиторы, больше не является оправданной.

Можно сказать, что из-за роста клиентов и рынка грань между банками и небанковскими кредиторами стирается, хотя различия все еще существуют. Небанковские кредиторы всегда будут быстрее обрабатывать заявки на кредит, а также будут более доступными. Например: банки редко будут рассматривать заявки на кредит, если частное лицо в последние годы стало неплатежеспособным, а небанковские кредиторы будут рассматривать заявки от таких лиц. Из этого не следует делать вывод, что небанковские кредиторы более легкомысленно оценивают способность заемщиков погасить кредит – это совсем не так. Например: «Aizdevums.lv» отклоняет около 80% заявок на кредит, поскольку мы не уверены, что желающий получить кредит сможет его погасить. Банки сохраняют свое преимущество в кредитовании юридических лиц, поскольку они могут предлагать продукты, которых у небанковских кредиторов обычно вообще нет, например – кредитные линии. В свою очередь способность небанковских кредиторов конкурировать на рынке определяется скоростью и продуктами, которые банки не могут предложить. Например: автокредит, предлагаемый банками, обычно начинается примерно с 7000 EUR, но типичный покупатель подержанного автомобиля хочет потратить на такую ​​покупку 5000–6000 EUR — вот рынок специально для небанковских кредиторов. Таким образом, места на рынке хватит всем и можно надеяться, что усилия государства по содействию ускорению процесса кредитования окажутся успешными.