Kā aprēķināt, cik dārgu auto vari atļauties, neapdraudot finanšu stabilitāti

Daudziem cilvēkiem auto nozīmē vairāk nekā tikai pārvietošanos no punkta A uz B. Tas ir brīvības simbols, komforts, iespēja spontāni kaut kur aizbraukt un mazāk laika sabiedriskajā transportā. Ja tagad plāno jauna auto iegādi, tad ir svarīgi godīgi atbildēt uz jautājumu – cik dārgu auto Tu reāli vari atļauties? Šajā rakstā soli pa solim iziesim cauri, kā aprēķināt, cik dārgu auto vari atļauties, kā izvērtēt savu maksātspēju un kā neapdraudēt savu finanšu stabilitāti ilgtermiņā.

Sāc ar savu maksātspēju, nevis ar auto cenu

Ideja par jaunu auto ir ļoti vilinoša, tāpēc nereti cilvēki sāk ar automašīnu sludinājumu izpēti. Tomēr tā ir kļūda. Mēs atveram sludinājumus, skatāmies cenas, komplektāciju, bildes un tikai tad domājam: “Hmm… vai es to vispār varu atļauties?” Patiesībā pareizajai secībai jābūt citādai. Ir jāsāk nevis ar auto cenu un izskatu, bet ar savu maksātspēju. Maksātspēja nav tikai jautājums par to, cik Tu pelni. Tā ir attiecība starp Taviem ienākumiem, izdevumiem un jau esošajām kredītsaistībām (ja tādas ir). Pirmais solis ir skaidri zināt, cik naudas reāli ienāk Tavā bankas kontā katru mēnesi. Nevis aptuveni, nevis “kaut kur ap”, bet konkrēts skaitlis. No šī brīža viss aprēķins balstās uz realitāti, nevis uz sajūtām.

Tālāk jāizvērtē Tavi fiksētie izdevumi. Tie ir maksājumi, no kuriem Tu nevari vienkārši atteikties, piemēram, īre, komunālie maksājumi, pārtika, transports, telefons, internets, abonementi, apdrošināšana. Daudzi šajā brīdī piedzīvo mazu šoku, jo izrādās, ka ikdienas tēriņi “apēd” daudz vairāk, nekā šķita pirms tam. Tieši tāpēc budžeta pārskatīšana ir būtiska. Bez tās nav iespējams objektīvi noteikt, cik dārgu auto vari atļauties.

Ne mazāk svarīgs aspekts ir jau esošās kredītsaistības. Ja Tev jau ir kādas kredītsaistības, tad tās ietekmē gan Tavu reālo brīvo naudas plūsmu, gan to, kā bankas vērtēs Tavu maksātspēju. Jo lielāka daļa no ienākumiem jau šobrīd tiek novirzīta parādu segšanai, jo mazāk vietas paliek jaunām saistībām. Iespējams, ir vērts pārskatīt esošās finanšu saistības un apsvērt pārkreditāciju. Atceries, ka kredītsaistības ir nopietns finanšu lēmums, tāpēc vienmēr izsver tā nepieciešamību un izvērtē savas iespējas to atmaksāt.

Trešais būtiskais aspekts ir uzkrājumi. Ja Tev katru mēnesi nekas no ienākumiem nepaliek pāri vai arī Tu nespēj atlikt vismaz nelielu summu neparedzētiem gadījumiem, tas ir signāls, ka budžets jau tagad ir ļoti ierobežots. Ja šādā situācijā pievienosi vēl maksājumu par jaunu automašīnu, tad finanšu stabilitāte var kļūt trausla. Auto nedrīkst kļūt par iemeslu, kāpēc dzīvo no algas līdz algai. Auto kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 15–20% no Taviem faktiskajiem mēneša ienākumiem.

Tāpēc, domājot par to, cik dārgu auto vari atļauties, uzdod sev vienkāršu, bet ļoti svarīgu jautājumu – vai pēc visu rēķinu apmaksas un auto uzturēšanas man joprojām paliek nauda uzkrājumiem un normālai dzīvei? Ja atbilde ir “jā”, Tu esi pareizajā virzienā. Ja atbilde ir “nezinu” vai “drīzāk nē”, tad iespējams, vēl neesi gatavs jaunam auto.

Kā aprēķināt auto uzturēšanas izmaksas?

Domājot par to, cik dārgu auto vari atļauties, ir jāierēķina visas ar auto saistītās izmaksas, piemēram, degviela, auto riepu maiņa, servisa izmaksas, apdrošināšana, nodokļi utt. Tieši tās nosaka, vai pirkums būs saprātīgs vai radīs spiedienu uz Tavu budžetu vairākus gadus uz priekšu.

Vispirms saproti, kāda ir maksimālā automašīnas cena, ko vari atļauties. Tad pieskaiti OCTA un KASKO apdrošināšanu, kuru izmaksas var ievērojami atšķirties atkarībā no auto vērtības un Tavas braukšanas vēstures. Ne mazāk svarīgi ir servisa un remonta izdevumi. Pat uzticams auto prasīs regulāru apkopi. Turklāt vienmēr pastāv neplānotu remontu risks. Drošākais variants ir katru mēnesi rezervēt konkrētu summu šādiem gadījumiem, pat ja konkrētajā brīdī nekas nav jāremontē. Iespējams, ir vērts apsvērt nevis pilnīgi jauna auto iegādi, bet palūkoties vai ir kas budžetam pieejamāks lietoto auto piedāvājumā.

Jāņem vērā arī riepu iegāde un maiņa, kas Latvijā nozīmē vismaz divas sezonas gadā, kā arī montāžas un uzglabāšanas izmaksas. Degviela ir vēl viena būtiska pozīcija, un tās apjoms tieši atkarīgs no tā, cik daudz brauc un cik ekonomisks ir Tavs auto. Visbeidzot, jārēķinās ar transportlīdzekļa ekspluatācijas nodokli un tehniskās apskates izmaksām. Saskaiti kopā visas izmaksas un apdomā, vai Tu to vari atļauties, vai arī sapnim par jaunu automašīnu vēl jāuzgaida.

Kā veidot savu budžetu, lai varētu uzkrāt?

Vislabākais un finansiāli prātīgākais variants būtu iegādāties automašīnu tikai tad, kad esi uzkrājis pietiekami daudz naudas, lai apmaksātu auto cenu un pirmās lielākās uzturēšanas izmaksas. Tas nozīmē, ka nepieciešams skaidrs plāns un strukturēta pieeja budžeta plānošanai un uzkrāšanai.

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā sakārtot finanses, ir sadalīt ienākumus trīs daļās, piemēram, vajadzībām, vēlmēm un uzkrājumiem. Praktiski tas nozīmē, ka aptuveni puse ienākumu aiziet obligātajiem izdevumiem, daļa tiek atvēlēta dzīves kvalitātei un izklaidei, bet vismaz piektā daļa – uzkrājumiem. Ja šobrīd 20% uzkrājumiem šķiet nesasniedzami, sāc ar mazāku summu, piemēram, 5 līdz 10%, un pakāpeniski to palielini. Svarīgākais ir izveidot ieradumu, jo tieši regularitāte rada rezultātu.

Ļoti efektīva pieeja ir princips “vispirms samaksā sev”. Tas nozīmē, ka uzreiz pēc algas saņemšanas Tu automātiski pārskaiti noteiktu summu uz krājkontu, nevis gaidi mēneša beigas un ceri, ka kaut kas paliks pāri. Automatizēts pārskaitījums uz krājkontu mēneša sākumā palīdz disciplinēt sevi un soli pa solim veidot uzkrājumu.

Lai uzkrāšana būtu motivējoša, ļoti svarīgi ir definēt konkrētu mērķi un termiņu. Ja Tev nepieciešami, piemēram, 3000 eiro un Tu vēlies to sasniegt gada laikā, tas nozīmē, ka mēnesī jāatliek 250 eiro. Kad mērķis ir skaidri izmērāms un laika ziņā ierobežots, tas kļūst daudz reālāks un vieglāk sasniedzams. Tu nevis “kaut ko krāj”, bet apzināti virzies uz konkrētu rezultātu.

Gudri plānots budžets ne tikai palīdz saprast, kā aprēķināt, cik dārgu auto vari atļauties, bet arī rada stabilu pamatu finanšu stabilitātei kopumā. Un tieši šī stabilitāte ļauj nākotnē pieņemt lielākus finanšu lēmumus ar pārliecību, nevis stresu. Ja Tev ir uzkrājums vismaz dažu mēnešu izdevumu apmērā, ja neparedzētas izmaksas nerada paniku, Tu jau esi spēcīgā pozīcijā. Auto nedrīkst šo brīvību atņemt. Tāpēc, domājot par to, cik dārgu auto vari atļauties, izvēlies nevis to, kas izskatās iespaidīgāk, bet to, kas ļauj saglabāt mieru, stabilitāti un kontroli pār savu nākotni. Jo īstā greznība ir finansiāla brīvība!

Biežāk uzdotie jautājumi:

Cik procentus no ienākumiem drīkst tērēt auto izmaksām?
Drošs orientieris ir līdz 15–20% no faktiskajiem ienākumiem, iekļaujot visas auto kopējās izmaksas.

Cik dārgu auto varu atļauties?

Tādu, kura kopējie mēneša izdevumi neapdraud Tavu finanšu stabilitāti un ļauj turpināt veidot uzkrājumus arī pēc auto iegādes.

Auto līzings vai auto kredīts?

Noskaidro atbildi īpaši šim jautājumam veltītā rakstā šeit: https://www.aizdevums.lv/blogs/auto-kredits-vai-lizings-butiskakas-atskiribas/ Atceries, ka kredīts ir nopietnas finanšu saistības. Vienmēr izvērtē nepieciešamību pēc aizdevuma un savas iespējas to apmaksāt.

Vai pārkreditācija var palīdzēt tikt pie drošāka auto budžeta?

Pārkreditācija var samazināt esošo kredītsaistību slogu un atbrīvot vietu budžetā, tomēr ir jāizvērtē katra cilvēka individuālais gadījums un maksātspēja.

Kas ir biežākā kļūda, pērkot jaunu auto?

Fokusēšanās tikai uz mēneša maksājumu, neizvērtējot visas auto kopējās izmaksas un savu reālo budžetu.