Kā salīdzināt kredītu piedāvājumus?

Kredīta piedāvājumu salīdzināšana sākumā var šķist diezgan garlaicīga un laikietilpīga, jo nepieciešams izvērtēt gan procentu likmes, gan komisijas maksu, gan GPL… Tomēr tieši kredītu piedāvājumu salīdzināšana ir viens no svarīgākajiem soļiem pirms aizņemšanās. Atšķirība starp diviem šķietami līdzīgiem Kredītu piedāvājumiem ilgtermiņā var būt vairāki simti eiro vai pat vairāk. Labā ziņa? Lai saprastu, kurš piedāvājums ir piemērotāks, nav jābūt finanšu ekspertam. Pietiek zināt, ko tieši salīdzināt, kuri skaitļi ir patiešām svarīgi, un kā  šie nosacījumi saskan ar Tavām finansēm.

Kā salīdzināt vairākus kredīta piedāvājumus?

Ja izvēlies starp vairākiem kredītu piedāvājumiem, neskaties tikai uz procentu likmi. Svarīgi ir salīdzināt GPL jeb gada procentu likmi, kopējo atmaksājamo summu, ikmēneša maksājumu un kredīta termiņu. Tāpat vērts pievērst uzmanību noformēšanas un citām komisijas maksām, iespējai kredītu atmaksāt pirms termiņa un pārējiem līguma nosacījumiem. Vienkāršs princips, ko vērts atcerēties, ir šāds: ja piedāvājumu nosacījumi ir līdzvērtīgi, finansiāli izdevīgāks parasti būs tas kredīts, kura kopējās izmaksas ir zemākas. Vienlaikus svarīgi pārliecināties, ka ikmēneša maksājums ir atbilstošs Tavam budžetam un nerada pārmērīgu slogu. Lai palīdzētu orientēties kredītu piedāvājumu salīdzināšanā, esam apkopojuši svarīgākos faktorus, kam pievērst uzmanību pie kredītu salīdzināšanas, lai viss būtu skaidrs un Tu varētu pieņemt informētu lēmumu.

1. Izvērtē kredīta nepieciešamību un savas finanses

Pirms katra nozīmīga finanšu lēmuma, ir svarīgi veltīt laiku un tiešām izsvērt visus “par” un “pret”. Ir svarīgi saprast, kam ir nepieciešams finansējums un vai tas tiešām ir nepieciešams uzreiz. Ja pirkums nav nepieciešams uzreiz, apsver iespēju noteiktu laiku regulāri atlikt tā iegādei nepieciešamo summu. Tas ne tikai palīdzēs izveidot uzkrājumu un, iespējams, izvairīties no aizņemšanās, bet arī ļaus pārliecināties, cik viegli šādu summu ir iespējams atvēlēt no saviem ienākumiem. Faktiski tas sniedz priekšstatu par to, vai līdzīga apmēra ikmēneša kredīta maksājums būtu atbilstošs Tavam budžetam. Atceries, ka aizņemšanās maksā naudu un ir nopietnas ilgtermiņa finanšu saistības.

2. GPL jeb viens no svarīgākajiem skaitļiem kredītu salīdzināšanā

Salīdzinot kredītus, neskaties tikai uz procentu likmi. GPL jeb gada procentu likme procentuālā izteiksmē parāda kredīta kopējās izmaksas gada griezumā, ņemot vērā ne tikai kredīta procentus, bet arī noteiktas ar kredītu saistītās izmaksas, piemēram, komisijas maksu. Šādā situācijā tikai procentu likmes salīdzināšana var radīt maldīgu priekšstatu par to, kurš kredīts patiesībā ir izdevīgāks. GPL ir viens no būtiskākajiem rādītājiem kredītu salīdzināšanā, jo tas ļauj novērtēt kredīta izmaksas procentuālā izteiksmē. Tomēr, ja piedāvājumiem ir atšķirīgi termiņi vai atmaksas nosacījumi, GPL ieteicams vērtēt kopā ar ikmēneša maksājumu, kopējo atmaksājamo summu un citiem būtiskiem kredīta nosacījumiem.

3. Pievērs uzmanību kredīta atmaksas termiņam un kopējai atmaksājamajai summai

Parasti garāks atmaksas termiņš nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, taču procenti var tikt maksāti ilgāku laiku. Savukārt īsāks termiņš bieži nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet var samazināt kopējo procentos samaksāto summu. Tāpēc ir svarīgi padomāt, cik ilgi vēlies būt saistīts ar konkrēto kredītu un cik tas Tev kopumā izmaksās. Piemēram, iedomājies vienu kredītu ar 200 eiro ikmēneša maksājumu uz 24 mēnešiem un otru par tādu pašu summu, bet ar 130 eiro maksājumu uz 48 mēnešiem. Otrais variants katru mēnesi budžetu noslogos mazāk, taču tas automātiski nenozīmē, ka kopumā būs lētāks. Lai salīdzinājums būtu objektīvs, ikmēneša maksājums jāvērtē kopā ar kopējo atmaksājamo summu un kredīta termiņu. Svarīgi ir atrast līdzsvaru starp tādu ikmēneša maksājumu, ko vari ērti iekļaut savā budžetā, un saprātīgām kopējām kredīta izmaksām. Kredīta maksājumam nevajadzētu radīt grūtības segt ikdienas vajadzības vai palielināt risku, ka kādā mēnesī kredītu nevarēsi samaksāt. Taču arī ļoti mazs maksājums var nebūt izdevīgākais risinājums, ja tas nozīmē būtiski garāku termiņu un lielāku pārmaksu. Šādā gadījumā ir vērts vēlreiz izvērtēt, vai konkrētais aizdevums tiešām ir nepieciešams.

4. Pārbaudi komisijas maksu un citas papildu izmaksas

Pirms piekrīti kredīta piedāvājumam, izlasi visus līguma nosacījumus, kā arī iepazīsties ar aizdevēja cenrādi. Pievērs uzmanību arī tam, vai ir maksa par līguma izmaiņām, administrēšanu vai citām darbībām, kas var kļūt aktuālas kredīta izmantošanas laikā. Tāpat ir vērts noskaidrot, kas notiek maksājuma kavējuma gadījumā. Ne visas izmaksas būs piemērojamas katram klientam, tāpēc svarīgi tiešām rūpīgi  izlasīt sava līguma nosacījumus. Ja kāds nosacījums nav saprotams, labāk pajautāt aizdevējam. Viens jautājums pirms līguma parakstīšanas ir daudz labāks nekā negaidīts pārsteigums pēc tam.

5. Izpēti iespējas ātrākai kredīta atmaksai

Dzīvē plāni mēdz mainīties. Latvijas regulējums paredz patērētāja tiesības atmaksāt kredītu pirms līgumā noteiktā termiņa gan pilnībā, gan daļēji. Tas nozīmē, ka, ja finanšu situācija uzlabojas, kredītu var atmaksāt ātrāk un tādējādi samazināt kopējās kredīta izmaksas. Vienlaikus pirms līguma noslēgšanas ir vērts iepazīties ar konkrētā aizdevēja noteikto pirmstermiņa atmaksas kārtību, piemēram, kā jāpiesaka daļēja vai pilnīga atmaksa un kā tiek pārrēķinātas izmaksas, kā tiks sastādīts jauns atmaksas grafiks.  Atsevišķos likumā noteiktos gadījumos kredīta devējam var būt tiesības uz kompensāciju, tāpēc šo informāciju ieteicams pārbaudīt līguma nosacījumos.

6. Neizvēlies kredītu tikai tāpēc, ka Tu to vari paņemt

Kredīta pieejamība un kredīta izdevīgums nav viens un tas pats. Tas, ka aizdevējs var piešķirt lielāku summu, vēl nenozīmē, ka tā visa ir jāaizņemas. Pirms kredīta noformēšanas skaidri nosaki, kādai vajadzībai nauda nepieciešama un kāda summa tai patiešām vajadzīga. Nevajadzētu aizņemties vairāk tikai tāpēc, ka “varbūt vēlāk noderēs”. Jo lielāka aizņēmuma summa, jo lielākas būs arī saistības un kopējās kredīta izmaksas. Tāpēc drošāk ir aizņemties tikai tik, cik nepieciešams konkrētajam mērķim un cik vari atļauties atmaksāt bez liekas slodzes savam budžetam.

7. Izvērtē konkrēto piedāvājumu, nevis reklāmu

Reklāmās bieži tiek izcelta zemākā iespējamā procentu likme vai īpaši izdevīgi nosacījumi. Tomēr katram klientam piedāvājums var atšķirties atkarībā no aizdevuma summas, termiņa un individuālā kredītspējas izvērtējuma. Tāpēc salīdzini tieši tos piedāvājumus, kas sagatavoti Tev, nevis paļaujies tikai uz reklāmās norādītajiem piemēriem.

8. Izmanto kredītu kalkulatoru

Kredīta kalkulators ir ērts instruments, lai ātri saprastu, kā mainās ikmēneša maksājums un kopējās izmaksas, mainot aizdevuma summu, termiņu vai procentu likmi. Vari izmēģināt vairākus scenārijus un paskatīties, kas notiek, ja, piemēram, 3000 eiro aizņemies uz diviem gadiem, trim gadiem vai ilgāku periodu. Tāpat vari salīdzināt, kā mainās izmaksas, ja aizņemies lielāku vai mazāku summu. Tas palīdz iegūt sajūtu par to, kā kredīta termiņš un summa ietekmē tavu budžetu.

Tomēr gala lēmumu nevajadzētu balstīt tikai uz kalkulatora rezultātu. Vienmēr pārbaudi konkrētā aizdevēja piedāvājumu, līguma nosacījumus un visas piemērojamās izmaksas. Kā arī pats svarīgākais – izvērtē, vai vispār kredīts tiešām nepieciešams un vai spēsi to atmaksāt.

Atceries, ka vairāku kredītu piedāvājumu salīdzināšanā nav jāskatās tikai uz to, kurš aizdevējs piedāvā zemāko procentu likmi. Salīdzini GPL, kopējo atmaksājamo summu, termiņu un ikmēneša maksājumu, lai saprastu, kurš piedāvājums tev patiešām ir izdevīgākais. Atvēli salīdzināšanai mazliet laika, jo tas var palīdzēt ietaupīt ne tikai naudu, bet arī izvairīties no nepatīkamiem pārsteigumiem nākotnē.