Kredītvēsture: kas to ietekmē, kā to pārbaudīt un uzlabot

Kredītvēsture ir viens no svarīgākajiem personīgās finanšu reputācijas rādītājiem. Lai gan lielākoties cilvēki par to sāk interesēties tikai brīdī, kad rodas nepieciešamība pēc kāda aizdevuma, patiesībā kredītvēsture veidojas ik dienu. Liela nozīme ir gan ienākumiem, gan tam, kā persona šos ienākumus tērē. Nereti cilvēki ir pārliecināti, ka kredītvēsture pasliktinās tikai tad, ja netiek atmaksāts aizdevums, tomēr realitātē to ietekmē daudz vairāk faktoru. Tāpēc ir svarīgi saprast, kas ir kredītvēsture, kā tā veidojas un ko darīt situācijās, kad tā ir pasliktinājusies.

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir informācijas kopums, ko bankas un citi aizdevēji izmanto, lai izvērtētu, cik atbildīgi persona līdz šim ir pārvaldījusi savas finanšu saistības un vai tā spēj uzņemties jaunus maksājumus nākotnē. Vienkāršiem vārdiem sakot, tā ir personas finanšu reputācija, kas atspoguļo, kā cilvēks izturas pret savām finansēm. Kredītvēsturē tiek apkopota informācija par vēsturiskām un esošajām finanšu saistībām, piemēram, kredītiem, kredītkartēm, galvojumiem, maksātnespējas procesiem, parādu piedziņas procesiem, elektrības un komunālu rēķinu apmaksu, uzlikto auto sodu maksājumiem, maksājumiem par telefonu utt. Tajā tiek fiksēts, vai maksājumi veikti laikā, vai ir radušies kavējumi un cik ilgstoši tie bijuši. No kredītvēstures aizdevējam rodas priekšstats par klienta iepriekšējo pieredzi saistībā ar kredītu maksājumiem un finanšu saistību izpildi. Ja kredītvēstures nav, tas ierobežo aizdevēja iespējas novērtēt klienta maksāšanas disciplīnu un prognozēt viņa turpmāko rīcību saistību izpildē. Savukārt, ja persona jau iepriekš ir atmaksājusi kredītus vai šobrīd veic maksājumus citu finanšu saistību ietvaros, aizdevējs iegūst papildu informāciju par klienta spēju un vēlmi pildīt uzņemtās saistības, kas palīdz precīzāk novērtēt kredītrisku. Ja persona iepriekš ir pildījusi savas saistības atbildīgi, aizdevējs var secināt, ka arī nākotnē maksājumi tiks veikti savlaicīgi. Savukārt negatīva kredītvēsture var liecināt par paaugstinātu finanšu risku.

Kāpēc kredītvēsture ir tik svarīga?

Kredītvēsture ir svarīga tāpēc, ka tā palīdz finanšu iestādēm izvērtēt klienta kredītspēju. Pieņemot lēmumu par aizdevuma izsniegšanu, banka vai aizdevējs vēlas pārliecināties, ka persona spēs pildīt savas saistības arī nākotnē. Laba kredītvēsture var būt nozīmīga priekšrocība, jo tā aizdevējam sniedz uzticamību, ka aizdevums tiks atmaksāts laikā. Savukārt negatīva kredītvēsture var radīt virkni ierobežojumu. Aizdevējs var atteikt kredīta piešķiršanu, samazināt pieejamo summu vai piemērot augstāku procentu likmi. Dažos gadījumos cilvēkam var būt nepieciešams galvotājs vai papildu nodrošinājums. Kredītvēsture ir sava veida finanšu uzticības rādītājs, kas ilgtermiņā var ietekmēt cilvēka finansiālās iespējas un nākotnes plānus.

Kāpēc var pasliktināties kredītvēsture?

Kredītvēstures pasliktināšanās parasti nenotiek pēkšņi. Vairumā gadījumu tā ir vairāku apstākļu un ilgākā laikā pieņemtu finanšu lēmumu sekas. Viens no biežākajiem iemesliem ir kavēti maksājumi. Pat salīdzinoši neliels kavējums var ietekmēt kredītspēju, īpaši tad, ja tas atkārtojas regulāri. Jo ilgāks ir kavējuma periods, jo lielāka ir tā ietekme uz kredītvēsturi. Tāpat būtisks faktors ir pārlieku lielas naudas summas aizņemšanās, bieža kredītu noformēšana vai vairāki kredīti pie dažādiem kreditoriem. Ja ikmēneša kredītu maksājumi aizņem ievērojamu daļu no ienākumiem, pastāv lielāks risks, ka nākotnē var rasties grūtības pildīt saistības. Kredītvēsture var pasliktināties arī neparedzētu dzīves situāciju dēļ. Darba zaudēšana, ienākumu samazināšanās, veselības problēmas vai citi negaidīti notikumi var radīt finansiālas grūtības. Dažkārt problēmas rodas arī neuzmanības dēļ. Aizmirsts telefona rēķins, neapmaksāts interneta pakalpojums vai nepamanīts paziņojums var kļūt par iemeslu negatīvam ierakstam, tāpēc ir atbildīgi jāseko līdzi savām finanšu saistībām.

Vai slikta kredītvēsture paliek uz visu mūžu?

Viens no izplatītākajiem mītiem ir uzskats, ka slikta kredītvēsture ir neatgriezeniska. Patiesībā kredītvēsture laika gaitā mainās. Ja persona sāk regulāri pildīt savas saistības, atmaksā parādus un izvairās no jauniem kavējumiem, kredītspēja pakāpeniski uzlabojas. Pozitīva finanšu uzvedība ilgtermiņā ļauj atgūt aizdevēju uzticību. Tomēr jāņem vērā, ka šis process prasa laiku. Kredītvēstures uzlabošana nenotiek dažu nedēļu laikā. Dažkārt nepieciešami vairāki mēneši vai pat gadi, lai būtiski uzlabotu finanšu reputāciju. Svarīgākais ir konsekvence un atbildīga attieksme pret savām saistībām.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Pozitīva kredītvēsture neveidojas pati no sevis. Pozitīvas kredītvēstures pamatā ir savlaicīga un disciplinēta finanšu saistību izpilde. Regulāra kredītu, līzinga, komunālo pakalpojumu un citu maksājumu veikšana noteiktajos termiņos veido priekšstatu par personas maksāšanas paradumiem un attieksmi pret uzņemtajām saistībām. Kredītvēstures pārbaude pati par sevi to neuzlabo, tomēr tā ļauj personai sekot līdzi par sevi uzkrātajai informācijai un laikus pamanīt iespējamās neprecizitātes. Savlaicīgi konstatētas kļūdas vai novecojuši dati var tikt precizēti, tādējādi nodrošinot, ka kredītspējas vērtēšanā tiek izmantota korekta informācija. Turklāt kredītvēstures pārraudzīšana palīdz labāk izprast savu finanšu situāciju un sagatavoties gadījumiem, kad nākotnē var rasties nepieciešamība pēc jauna kredīta vai cita finanšu pakalpojuma. Tādēļ labas kredītvēstures veidošanā svarīgākais ir atbildīga saistību izpilde, savukārt kredītvēstures regulāra pārbaude kalpo kā papildu instruments savas finanšu reputācijas uzraudzībai.

• Viens no populārākajiem risinājumiem ir vietne manakreditvesture.lv, kuru uztur AS Kredītinformācijas birojs (KIB). Pēc autorizācijas lietotājs var iepazīties ar savu kredītvēsturi, savukārt par papildu maksu pieejami arī detalizētāki pārskati.
• Informāciju par kredītsaistībām iespējams iegūt arī Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Tajā tiek uzkrāti dati par aizdevumiem un maksājumu kavējumiem, īpaši attiecībā uz banku un citu lielāko finanšu iestāžu izsniegtajiem kredītiem.
• Vēl viena iespēja ir izmantot AS CREFO Kredītinformācijas biroja pakalpojumus. Šis birojs apkopo datus par finanšu saistībām, kuras kredītdevēji ir iesnieguši CREFO sistēmā. Pēc reģistrēšanās un identitātes apstiprināšanas iespējams pieprasīt informāciju par savu kredītvēsturi.

Regulāra kredītvēstures pārbaude palīdz labāk izprast savu finanšu situāciju un to, kā personu vērtē potenciālie aizdevēji. Ja tiek konstatēti negatīvi ieraksti, tos iespējams risināt jau laikus, negaidot brīdi, kad nepieciešams aizdevums. Jo ātrāk tiek sakārtotas finanšu saistības, jo lielāka iespēja, ka nākotnē šī informācija mazāk ietekmēs personas finanšu reputāciju un iespējas saņemt finansējumu.

Ko darīt, ja ir pasliktinājusies kredītvēsture?

Ja kredītvēsture ir pasliktinājusies, pirmais solis ir noskaidrot iemeslus. Situācijas izpratne ļauj izvēlēties piemērotāko risinājumu. Ja ir radušies parādi vai kavēti maksājumi, svarīgi pēc iespējas ātrāk sazināties ar kreditoriem un šos parādus apmaksāt. Daudzos gadījumos iespējams vienoties par maksājumu grafiku vai citiem risinājumiem, kas palīdz novērst situācijas pasliktināšanos. Tāpat nepieciešams pārskatīt personīgo budžetu un izvērtēt esošās saistības. Dažkārt nepieciešams samazināt izdevumus, atteikties no nevajadzīgiem pirkumiem vai atlikt jaunu saistību uzņemšanos. Ļoti būtiski ir neveidot jaunus parādus. Laika gaitā regulāri un savlaicīgi veikti maksājumi palīdz pakāpeniski uzlabot kredītvēsturi. Pat ja negatīvie ieraksti pilnībā nepazūd uzreiz, pozitīva finanšu uzvedība ilgtermiņā sniedz rezultātus.

Soļi kredītvēstures uzlabošanai

• Noskaidro, kāpēc pasliktinājusies kredītvēsture;
• Ja radušies parādi vai kavēti maksājumi, tad tie jāatmaksā pēc iespējas ātrāk;
• Pārskati savas finanses un izvērtē esošās finanšu saistības. Izvērtē, vai nepieciešama pārkreditācija;
• Novērs turpmāku parādu veidošanos un vienmēr savlaicīgi veic visus maksājumus;
• Veido uzkrājumus. Pat neliels finansiālais spilvens pasargā no kavējumiem neparedzētu situāciju gadījumā.

Kredītvēstures uzlabošana ir process, kas prasa disciplīnu un pārdomātu finanšu plānošanu. Viens no svarīgākajiem priekšnoteikumiem ir savlaicīga visu saistību izpilde. Ieteicams regulāri sekot līdzi saviem maksājumiem un nepieciešamības gadījumā izmantot atgādinājumus vai automātiskos maksājumus. Tas palīdz izvairīties no nejaušiem kavējumiem. Svarīgi ir arī veidot uzkrājumus neparedzētiem gadījumiem. Pat neliels finanšu drošības spilvens var palīdzēt segt izdevumus situācijās, kad samazinās ienākumi vai rodas negaidīti tēriņi. Pirms jaunu saistību uzņemšanās vienmēr nepieciešams izvērtēt savas finansiālās iespējas. Atbildīga aizņemšanās ir viens no galvenajiem priekšnoteikumiem labai kredītvēsturei.

Ilgtermiņā laba kredītvēsture nozīmē lielāku finanšu drošību, plašākas iespējas un lielāku pārliecību par saviem nākotnes plāniem. Tā ir investīcija savā finanšu reputācijā, kas var sniegt būtiskus ieguvumus daudzu gadu garumā.