Kas ir pārkreditācija un kad tā var palīdzēt optimizēt kredīta maksājumus?

Finanšu pratība ir nozīmīga mūsdienu cilvēka ikdienas sastāvdaļa. Ir noderīgi zināt savas finanšu iespējas, kā tās pārvaldīt un kā veikt uzlabojumus, ja tādi nepieciešami. Viens no veidiem, kā pārskatīt ikmēneša izmaksas un, iespējams, veikt kādus uzlabojumus, ir pārkreditācija. Tomēr ne visi līdz galam saprot, ko šis jēdziens nozīmē un kā pārkreditācija var palīdzēt optimizēt kredīta izmaksas. Dažkārt pārkreditācija ļauj samazināt ikmēneša maksājumu vai iegūt izdevīgākus kredīta izmantošanas nosacījumus, taču citos gadījumos tas tomēr var nebūt labākais risinājums. Šajā rakstā skaidrosim, kas ir pārkreditācija, kā tā darbojas un kad to var izmantot.

Kas ir pārkreditācija?

Pārkreditācija ir process, kurā esošās kredītsaistības tiek pārskatītas un aizstātas ar jaunu aizdevumu, vai arī vairāki kredīti tiek apvienoti vienā. Nereti cilvēki pārkreditāciju uztver kā iespēju “pārcelt” savu kredītu pie cita aizdevēja, kurš piedāvā labāku procentu likmi vai ērtākus atmaksas nosacījumus. Citreiz tā tiek izmantota, lai apvienotu vairākus kredītus vienā maksājumā, padarot finanšu pārvaldību vienkāršāku. Būtiski saprast, ka pārkreditācija nenozīmē kredīta dzēšanu. Saistības saglabājas, taču tās tiek pārstrukturētas, lai potenciāli uzlabotu klienta finanšu situāciju.

Kā pārkreditācija atšķiras no jauna kredīta?

No juridiskā viedokļa pārkreditācija būtībā ir jauns aizdevums. Taču atšķirībā no situācijas, kad kredīts tiek ņemts pirkumiem vai citiem mērķiem, pārkreditācijas ceļā iegūtie līdzekļi netiek izmantoti jaunām vajadzībām. Tie tiek novirzīti esošo saistību segšanai. Ja cilvēks aizņemas, lai iegādātos automašīnu vai veiktu mājokļa remontu, viņa kopējās saistības pieaug. Savukārt pārkreditācijas mērķis ir optimizēt jau esošos aizdevumus – samazināt procentu likmi, ikmēneša maksājumu vai apvienot vairākus kredītus vienā – nevis radīt jaunas saistības.

Kādus kredītus iespējams pārkreditēt?

Atkarībā no konkrētā aizdevēja iespējams pārkreditēt dažādu veidu saistības. Nereti tiek pārkreditēti patēriņa kredīti, auto kredīti, hipotekārie kredīti u.c. Dažkārt cilvēkiem ir vairāki nelieli kredīti dažādās finanšu iestādēs. Šādā situācijā pārkreditācija ļauj visas šīs saistības apvienot vienā aizdevumā, samazinot administratīvo slogu un atvieglojot ikmēneša budžeta plānošanu.

Kā darbojas pārkreditācija?

Pārkreditācija parasti sākas ar esošo saistību izvērtēšanu. Aizdevējs analizē klienta kredītsaistības, ienākumus, kredītvēsturi un spēju pildīt maksājumu saistības nākotnē. Pēc izvērtēšanas tiek sagatavots piedāvājums ar jaunajiem nosacījumiem, noslēgts līgums un klients, izmantojot piešķirto aizdevumu, norēķinās ar iepriekšējo kreditoru. Rezultātā vecās saistības tiek dzēstas, bet klientam paliek viens jauns kredītlīgums.

Kādos gadījumos pārkreditācija var būt noderīga?

Viens no biežākajiem iemesliem pārkreditācijas izvēlei ir iespēja iegūt izdevīgākus kredīta atmaksas nosacījumus. Pārkreditācija var būt noderīga arī tad, ja jums ir vairāki kredīti. Tā vietā, lai katru mēnesi sekotu vairākiem maksājumu datumiem un dažādiem līgumiem, iespējams visu apvienot vienā maksājumā. Dažiem cilvēkiem svarīgākais ieguvums ir mazāks ikmēneša maksājums. To var panākt, pagarinot atmaksas termiņu vai iegūstot izdevīgākus nosacījumus. Tāpat pārkreditācija var būt izdevīga cilvēkiem, kuru ienākumi vai kredītspēja laika gaitā ir uzlabojusies. Ja pirms vairākiem gadiem aizdevums tika saņemts ar salīdzinoši augstu procentu likmi, šobrīd iespējams pretendēt uz citiem nosacījumiem. Tomēr te jāatceras, ka rūpīgi jāizvērtē katra aizdevēja piedāvājums un jāizvērtē arī sava finanšu situācija.

Galvenie ieguvumi no pārkreditācijas

Lielākais pārkreditācijas ieguvums ir iespēja potenciāli iegūt labākus nosacījumus nekā esošajam kredītam. Tas var nozīmēt:

• zemāku procentu likmi,
• mazāku ikmēneša maksājumu
• vienkāršāku kredītu pārvaldību.

Daudzi novērtē arī psiholoģisko komfortu, ko sniedz viena maksājuma veikšana mēnesī. Tā ir vieglāk sekot savām saistībām un samazinās risks nokavēt kādu maksājumu. Tāpat nozīme ir arī esošo kredītsaistību skaitam. Jo mazāks aizdevumu skaits, jo labāka kredītvēsture. Tāpēc apvienojot vairākus kredītus vienā, var netieši uzlabot arī šo savas kredītvēstures aspektu. Tomēr jāatceras, ka katrs aizdevums ir nopietnas finanšu saistības, tāpēc vienmēr jāizvērtē sava finansiālā situācija un iespējas atmaksāt aizdevumu.

Kad pārkreditācija var nebūt labākais risinājums?

Lai gan pārkreditācija nereti tiek pozicionēta kā veids, kā ietaupīt, ne vienmēr tā sniedz reālu finansiālu ieguvumu. Dažreiz ikmēneša maksājums kļūst mazāks tikai tāpēc, ka kredīta atmaksas termiņš tiek būtiski pagarināts. Tas nozīmē, ka kopējā samaksātā summa ilgtermiņā var pat pieaugt. Jāņem vērā arī iespējamās papildu izmaksas. Atsevišķos gadījumos var tikt piemērota līguma noformēšanas maksa, komisijas vai citas izmaksas, kas samazina potenciālo ietaupījumu. Pārkreditācija nebūs efektīvs risinājums arī tad, ja finanšu grūtību pamatcēlonis ir nepietiekami ienākumi vai nekontrolēti tēriņi. Šādās situācijās saistību pārstrukturēšana var sniegt īslaicīgu atvieglojumu, taču neatrisinās problēmas būtību. Tāpēc primāri ir svarīgi sakārtot savas finanses un tēriņus.

Iespējamie riski un trūkumi

Tāpat kā jebkuram finanšu risinājumam, arī pārkreditācijai ir savi riski. Viens no izplatītākajiem ir koncentrēšanās tikai uz ikmēneša maksājuma apmēru. Mazāks maksājums ne vienmēr nozīmē zemākas kopējās izmaksas. Dažkārt ilgāks atmaksas termiņš rada pretēju efektu. Svarīgi ir rūpīgi salīdzināt piedāvājumus un pievērst uzmanību ne tikai procentu likmei, bet arī kredīta kopējām izmaksām, komisijām un citiem līguma nosacījumiem. Tāpat jāizvairās no situācijas, kad pēc pārkreditācijas tiek uzņemtas jaunas saistības, jo tas var vēl vairāk palielināt finanšu slogu. Katrs kredīts ir nopietnas finanšu saistības, tāpēc vienmēr ir svarīgi izvērtēt kredīta nepieciešamību un savas iespējas to atmaksāt.

Kā saprast, vai pārkreditācija ir piemērota tieši jums?

Pirms pieņemt lēmumu par pārkreditāciju, ir vērts objektīvi izvērtēt savu situāciju. Jautājiet sev, vai jaunais piedāvājums patiešām samazina kopējās izmaksas vai tikai samazina ikmēneša maksājumu. Tāpat ir svarīgi noskaidrot, cik lielas būs visas ar pārkreditāciju saistītās izmaksas. Noderīgi ir salīdzināt vairākus piedāvājumus un pievērst uzmanību ne tikai piedāvājumā minētajiem ieguvumiem, bet arī līguma detaļām. Jo rūpīgāk izvērtēsiet nosacījumus, jo vieglāk būs pieņemt finansiāli pamatotu lēmumu. Ja rodas šaubas, ieteicams konsultēties ar finanšu speciālistu vai kredītu konsultantu, kurš palīdzēs izvērtēt konkrēto situāciju.

Kas ir jāsalīdzina pirms pārkreditācijas?

• procentu likme;
• GPL (gada procentu likmi);
• dažādas komisijas maksas;
• atmaksas termiņš;
• kopējā atmaksājamā summa.

Kas ietekmē iespēju veikt pārkreditāciju?

Lai veiktu pārkreditāciju, aizdevējs izvērtē vairākus būtiskus faktorus, kas palīdz noteikt klienta spēju pildīt saistības arī turpmāk, piemēram:

• Ienākumu regularitāte. Stabili un regulāri ienākumi ir viens no svarīgākajiem priekšnoteikumiem. Tie apliecina, ka klientam būs iespēja veikt ikmēneša maksājumus noteiktajā apmērā un termiņos.
• Kredītvēsture. Pozitīva kredītvēsture liecina par atbildīgu attieksmi pret finanšu saistībām. Savukārt iepriekšēji maksājumu kavējumi vai nenokārtoti parādi var samazināt iespēju saņemt pārkreditāciju.
• Esošo saistību apjoms. Aizdevējs izvērtē, cik liela daļa no ienākumiem jau tiek novirzīta citu kredītu atmaksai. Jo mazāks esošo saistību slogs, jo labākas iespējas saņemt pozitīvu lēmumu.
• Maksājumu disciplīna. Svarīgi ir tas, vai līdzšinējie maksājumi veikti savlaicīgi. Regulāra maksājumu kavēšana var negatīvi ietekmēt aizdevēja lēmumu.
• Kopējā maksātspēja. Galvenais kritērijs ir klienta kopējā finanšu situācija. Aizdevējs vērtē, vai pēc visu jau esošo finanšu saistību segšanas saglabājas pietiekami līdzekļi jaunā kredīta maksājumiem un ikdienas vajadzībām.

Pārkreditācija ir viens no instrumentiem finanšu saistību optimizēšanai, īpaši gadījumos, kad iespējams iegūt zemāku procentu likmi, samazināt ikmēneša maksājumu vai apvienot vairākus kredītus vienā. Tomēr tas nav universāls risinājums finanšu problēmām. Pirms pieņemt lēmumu, svarīgi rūpīgi izvērtēt ne tikai ikmēneša maksājuma apmēru, bet arī kredīta kopējās izmaksas visā atmaksas periodā. Pārdomāta pieeja palīdzēs saprast, vai pārkreditācija patiešām sniegs finansiālu ieguvumu un palīdzēs sasniegt jūsu ilgtermiņa mērķus.